Le coût du Crédit

Quel est le coût total du Crédit

Taux du Crédit

Les taux sont fixés librement par les établissements financiers, avec une condition, celle de ne pas dépasser la limite du taux d’usure.

Ces établissements de crédit indiquent le taux de référence : le taux effectif global (TEG). Si ce taux n’est pas mentionné dans votre contrat de prêt, c’est le taux d’intérêt légal qui est appliqué (ce taux légal est fixé par décret).

Taux Effectif Global

Ce taux (TEG) est indiqué en taux annuel, il permet de comparer le coût des différents crédits, en effet, celui-ci est réglementé et calculé de façon identique tous frais confondus, par toutes les banques et établissements prêteurs.

Le taux effectif global comprend : les intérêts, frais de dossier, commissions ou toute autre rémunération établie sur la durée du crédit.

Si la banque ou établissement de crédit vous propose l’assurance décès-invalidité (contrat groupe), alors le coût de l’assurance doit être inclus dans le calcul du TEG.

Taux d’Usure

Ce type de taux est considéré comme usuaire, s’il dépasse 33% de la moyenne des taux annuels du dernier trimestre par les banques et établissement prêteurs.

Le taux d’usure ainsi que ses seuils sont publiés chaque trimestre au Journal Officiel (J.O.).

Les différents frais

Frais liés aux assurances de la couverture du crédit, ces frais sont variables entre les divers banques et établissements de credit et aussi en fonction de la méthode de calcul de la prime; il faut privilégier la méthode sur le capital estant dû.

Frais liés aux garanties, ces frais sont variables en fonction de la nature de la garantie (hyptothèque, caution…).

Frais de dossier, ils sont généralement de 1% à 1,5% du capital emprunté, ces frais peuvent être négociables.
Les frais annexes, c’est les frais d’enregistrement, timbres fiscaux…

Calculer le TEG (Taux Effectif Global) ou le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) d'un crédit.

Le TEG ou le taux effectif global est le taux d’intérêt qui prend en compte l’ensemble des frais qui sont liés au crédit comme les frais de dossier, les assurances, garanties…

La différence entre le TEG et le TAEG :
Le TEG (Taux Effectif Global) sert de référence pour les crédits immobiliers.
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sert de référence pour les crédits à la consommation (auto, travaux, personnel, moto et depuis octobre/2016 le crédit immobilier).

Exemple:
Capital emprunté: 150 000,00€
Durée du crédit: 240 mois soit 20 années
Taux nominal du crédit: 2,50%
Frais de dossier du crédit: 1 500,00 €
Assurance par mois du crédit: 37,50€ (soit 0,3% du capital initial)

Le TEG est égal à 3,118%
La mensualité hors assurance s’élèvera à: 794,85€ pour un coût total de: 40 765,04€ hors assurance.

La mensualité assurance et frais de dossier compris s’élèvera à: 832,35€ pour un coût total de: 51 265,04€ assurance et frais compris.
Le TEG est égal à 3,118% et le TAEG correspondant est égal à 3,163%

Taux d’Usure en 2017

Catégorie Taux effectif moyen
constaté au second trimestre T2 2017
Taux de l’usure
au troisième trimestre T3 2017
Crédits à la consommation
Prêts d’un montant inférieur ou égal à 3000€ 15,45% 20,60%
Prêts d’un montant compris entre 3000€ et 6000€ 9,84% 13,12%
Prêts d’un montant supérieur 6000€ 4,80% 6,40%
Crédits immobiliers
Prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans 2,34% 3,12
Prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans 2,32% 3,09%
Prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus 2,44 3,25%
Prêts à taux variable 2,12% 2,83%
Prêts relais 2,50% 3,33%
Comptes bancaires
Découverts en compte 10,27% 13,69%

Assurance de Prêt